p2p保险履约险（保险公司p2p暴雷）
时间：2022年10月20日 09:10:24本文目录一览：
p2p信用保险有哪些
1、借款人购买账户安全险
这种保险主要是保证用户账户的安全，个人账户资金安全保险，是指由投资人购买的，并且保险责任仅针对平台操作过程中因盗刷、盗用导致账户资金损失这一非常规风险。而与投资者资金安全直接相关的、网贷平台运营过程中的风险：借款人的信用风险、资金兑付风险、市场风险均不在该保险的保障范围内。
2、借款人购买交易资金损失险
交易资金损失险，是指保险公司为投资人在平台每笔交易过程中可能的资金损失进行保障，包括资金的充值、提现、投资及还款等。
3、借款人投保意外险
P2P平台为平台借款人的人身安全投保，一旦借款人出现亡故、伤残、重大疾病等情况以致无法还款时，保险公司来向投资人进行赔付。
如微金所与中国人寿合作，中国人寿财险为微金所提供了300万元额度上限的借款人人身意外险。
需要注意的是，既然是意外险，也就意味着只有在发生意外时，这一保险才具有保障效力，而并非投资人所期望的本息保障。
4、融资方投保抵押物财产险
这种保险是指融资方对担保抵押物投保财产险，抵押物出现意外时比如遭受火灾、洪水时，保险公司将对抵押物进行赔付。这种情况只有在抵押物出现意外情况时才有保障效力，同样并非投资人所期待的本息保障。
5、借款人投保履约信用保证保险
履约信用保证保险，即P2P平台上的部分项目采用信用保证保险进行承保，由借款人投保，保证偿还投资人借款，如果借款人不能按时还款，将由保险公司进行赔偿，赔偿款项将直接支付给投资人，用来保障投资人的本金和投资收益。
6、融资方投保履约保证保险
另一种履约保证保险则由融资方购买，融资方将基础资产作质押，如果发生逾期或坏账，则由保险公司理赔。保险公司为P2P平台的融资方提供保证保险，融资方将基础资产比如银行承兑汇票或商票做质押，如果发生逾期或坏账，则由保险公司理赔。
7、P2P平台投保风险准备金管理保险
国外保险公司在小微企业信用保险方面积累了更多经验。近日，和德保险与国内一家P2P公司签约，引入一种新型的保险保障机制，被称为风险准备金管理保险。
据了解，其主要的运作模式是由P2P公司每月缴纳保费，保险公司为P2P公司的风险准备金池子提供保障，确保风险准备金始终能覆盖坏账，一旦出现风险准备金不足，则由保险公司垫付。作为条件之一，P2P公司的风险准备金则由保险公司的资产管理部门进行管理。
6、其他形式合作
P2P平台与保险公司合作模式也还在继续探索之中，除了以上的形式，国内某大型P2P平台的负责人表示，也曾考虑过让投资人通过互助保险的形式来保障投资回报和实现风险防范等方式。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
保险公司履约保险的p2p
履约险，又叫履约保证保险，顾名思义就是对债务人履约能力的不确定性的一种保险形式。
履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果被保险人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。
履约险较常见的有车贷履约险、信用履约险。随着P2P“去担保化”呼声日渐高涨，与保险公司寻求合作成为了多家P2P平台风险对冲新手段。2015年7月首款P2P履约险诞生。
只要投资人在P2P平台上投资，即可以根据投资人个人意愿购买人保推出的履约保险，如果投资人投出的资金无法收回，将由人保进行全额赔付。
履约保证保险的推出能够增加P2P平台产品的可信度，起到一个增信的作用。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
陆金所靠谱吗？
网贷之家专栏频道
700+互金意见领袖、投资达人入驻
10000+原创投稿
授权网贷之家发布
作者 | 远望君
最近履约险很「火」。
近一、两周，有四家保险公司及其服务的数十家P2P平台站在了舆论的风口浪尖上。
甚至连陆金所网贷标的履约险也从平安产险变更成了平安产险+永诚保险。
01
P2P的「履约险风云」
长安保险（长安责任保险）：
2015~2017年，长安保险与超过10家网贷平台就履约保证险达成合作，其中不乏问题平台。
长安保险是一家厚道的险企，给这些网贷平台做了正儿八经的赔付，但也成为了网贷雷潮的冤大头——该公司已为P2P平台赔付了近20亿元，未了余额接近22亿元。
巨额的赔付压力，令长安保险遭遇经营难题。公司2018年三季度偿付能力报告显示，其核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率分别由上季度末的76.1%、152.3%爆降至-41.5%、-41.5%。
安心财险：
据远望所知，其至少为3家P2P平台提供履约险服务：陆金服、米族金融和米缸金融。是的，你没有看错，安心财险居然曾与陆金服合作过。
据投资人反映，自8月份米缸金融出现大面积逾期后，安心财险一直未予以赔付。12月起，米缸金融和安心财险就此事开始互撕。
米缸金融称安心财险在多件事务上不予以反馈，阻碍理赔工作正常展开；而安心财险称米缸金融的理赔申请材料不齐全，暂时无法理赔。
平安产险和永诚保险：
众所周知，陆金所（陆金服）牛。原因一是爸爸牛，原因二是保障牛。
目前，陆金所网贷标只有两种，「慧盈-安e+」和「立盈-聚信」。
在远望的投资记录里，10月初时「慧盈-安e+」是由平安产险提供100%保证保险。但仅在2个月后，就变为由55%平安产险+45%永诚保险共同保险，提供90%的保证保险。
在标的保障方式变更后，一向抢标的陆金所，竟然出现了网贷标卖不动的现象。
02
三家保险公司比较
新加入的永诚保险到底实力如何？会不会出现长安责任保险和安心财险偿付能力下滑严重或拖延偿付的问题？这是投资人最关心的。
远望这里把三家保险公司做个比较，让大家心中有数。
背景：
长安保险共有14家股东，其中国有持股比例仅为17.58％。民间资本占比高，股权分散，部分股东缺乏保险业的相关经验。
安心保险是国内4家互联网保险公司中最弱的一家，成立于2015年。股权结构以民企为主，股权分散。近年来，公司高管接连出走，管理混乱，是业内公开的秘密。
永诚财险成立于2004年，由国内大型电力集团和产业投资集团共同发起组建。据最新一期财报，国有股比例为76.25%。实控人为中国华能集团有限公司。
盈利能力：
三家保险公司近3年的收入和利润情况如下。
可以看出，三家保险公司在保险行业中都属于中小型企业。在近几年的经营中基本都是微盈利或亏损。
其中，体量更大，经营情况更好的是永诚保险。
偿付能力：
三家保险公司本季度和上季度的偿付能力情况如下。
保险行业核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率更低监管要求分别为50%、100%。当然，正常的保险公司偿付能力都会比更低要求高得多，行业平均综合偿付能力充足率在250%左右。
所以，三家公司的偿付能力都在行业的中下游，而永诚保险是其中偿付能力更好的。
综上所述，从背景、盈利能力和偿付能力三个角度出发，永诚保险无疑是3家保险公司中最强的一家。
但不要高兴得太早，因为上面的比较更像是从矮子里拔将军。而且不同于另2家险企，永诚保险面对的可是千亿级待收的陆金服，替代的可是每年营收2000亿的平安产险。
03
为什么陆金服要把部分平安产险换成永诚保险
目前平台暂未回应此事，但是我们可以用数据和事实说话，探索一下背后的原因。
在平安产险经营的前5大产品中，保证保险的保险金额最少，但收入和利润却是第二高。
（2018年上半年平安产险分险种经营数据）
之所以收入高，是因为平安产险收取的保证保险费率极高，2017年和2018年上半年分别为7.52%和11.14%。
作为比较，一般保险公司收取的保证保险费率为2~5%，而今年巨亏的长安保险收费费率仅有1%。
之所以利润高，是因为陆金所和平安产险同属于中国平安，这样就省去了大量手续费、管理费和佣金支出，从而降低了费用率。
事实上，平安产险保证保险业务的赔付比例（非赔付率）已经从2017年的3.08%上升到了2018年上半年的4.15%。
为什么平安产险部分退出陆金所履约险业务，答案很可能就在上面的数字中。当然也不排除陆金是服为了满足监管要求，才对履约险服务做了更为合规化的调整。
而陆金所之所以选择与名气较小的永诚保险开展履约险合作，其实这里面有一定的底层逻辑。
亟待转型，渊源颇深
永诚保险的主营业务是车险。2012~2017年，永诚财险车险业务持续亏损，亏损额分别为0.53亿元、5.21亿元、3.87亿元、5.07亿元、2.17亿元、1.84亿元。
今年，第三次车险“费改”后，险企的自主定价权扩大，费率下调空间加大，竞争力弱、市场份额小的中小财险公司生存将会更加困难。
（所以，如果不是太抠门，各位请不要买小保险公司的车险）
对于永诚保险这样的中小保险公司，更好的一条出路就是开拓其他业务。
2017年，永诚财险也动荡不断，三换掌舵人。直到2018年之一天，原紫金财险总经理许坚上任永诚保险党委书记，公司才安定下来。
据业内人士描述，许坚其人，性格强势，能力出众。最早在中国人保，后来入职平安保险。从平安保险盐城中心支公司经理一路升到平安保险江苏分公司总经理、党委书记。
2008年奉命创立紫金财险，在带领紫金财险实现连续六个年度盈利后，加入永诚财险。
所以，一个强势有力、和平安保险颇有渊源的新领导，带领永诚保险大胆转型，和平安产险合作，为陆金服提供履约险服务。
这个理由几乎无懈可击，唯有一点让人怀疑，就是永诚保险有没有这个实力吃下这么大一块蛋糕？
国电系统，背景强大
对于保险公司而言，很多时候仰仗的都是背后的股东，只要股东肯掏钱补充资本金，做什么都不是问题。
永诚保险自身是一家中小险企，但背后站着的股东都不简单，基本都是国家电力系统的巨头。
前五大股东分别为华能资本服务（20%）、枫信金融控股（14.95%）、深圳能源集团（7.98）、北方联合电力（7.91%）、大唐集团资本（7.6%）。实际控制人为中国华能集团有限公司。
中国平安是为数不多的几家集齐了7张金融牌照的大型资本。但很多投资人不知道的是，华能集团也集齐了5张金融牌照。
2018年《财富》世界500强排行榜，中国平安位列29名，华能集团位列289位。
因此，永诚保险远不如平安产险，但根基深厚，强过很多中小险企。这是陆金所选择永诚的考量，也是我们投资分析的考量。
04
投资建议
远望认为，长久以来陆金所网贷标（陆金服）的投资逻辑在于三点：
之一，资产端是平安普惠；
第二，有平安产险做第二道风控控制；
第三，由平安产险提供履约险服务。
在这三层逻辑下，陆金服有绝对重仓的理由，根据个人的风险承受能力，仓位控制在50~80%都是可以接受的。
（之前我看有媒体担心ZZ风险，个人认为这是多虑了。对于平安集团这种体量和盈利能力的企业，ZZ风险在于谁来管，而不在于倒不倒。）
在这次履约险调整后，之一层逻辑没有改变；第二层逻辑有轻微减弱；第三层逻辑有一定程度减弱。
综合而言，个人认为陆金服依然值得重仓，但仓位不宜超过60%。空出来的仓位可以收债转标或者看看其他头部或一线平台。
虽然最后留下的平台不会多，但远望对这个行业有绝对的信心。
等明年4月，陆金所、平安产险和永诚保险年报出来后，我们再来看看这三家公司合作情况如何。
作者：远望君
简介：之家年度新锐作者。公众号：互金远望号（ID : Fintechywh）。
版权声明：文章系作者原创作品，已授权网贷之家发布，转载请注明来源网贷之家，并注明原作者。
网贷之家专栏现全面公开征稿，如若您对互联网金融行业有兴趣，恰好又喜欢写作分享，可将您的作品发送至editor@wdzj.com投稿。
来源 | 网贷之家专栏
声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源网贷之家。
精彩爆文
阳光保险将上线P2P，保险业第二个陆金所会是谁？
长安责任踩雷P2P，已付赔款近20亿！
细数P2P前辈们走过的“弯路”，2019的网贷行业会变好吗？
十大成语，道尽了2018年P2P投资者的心酸
点亮网贷之家“星标”，就差你了！
信保p2p寿险贷是什么
模1式
账户安全险——仅保障用户交易资金安全
P2P平台与保险公司签订的账户资金安全保险，与支付宝的账户安全险类似。若用户在P2P平台的账户在充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用事件，保险公司会承担相应的损失。
并未涉及投资安全问题的账户安全险，对P2P投资人来说，犹如鸡肋，可有可无。
模2式
人身安全保险——从人身安全角度保障借款人的还款能力
P2P平台向借款人推荐保险公司提供的人身安全保险，实质是针对借款人的人寿保险。即在借款人发生人身危险时，才会进行赔付，且受益人并不是投资人。
人身安全险在其他情况下对借款人是否还款没有任何保障。模3式
财产保险——为担保标的抵押物提供保险
对于车抵贷、房抵贷类资产，借款方为其抵押物购买财产保险，保障借款期间抵押物的安全。
一般情况下，抵押物出现损坏的可能性不大，且最终的还款还是取决于借款人的还款能力以及贷款方的资产处置能力。
模4式
履约保证保险——真正的P2P+保险
履约保证保险，是保险公司向履约保证保险的受益人（投资人）承诺，如果债务人（借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。
从投资人的角度来看，履约保证保险通过解决项目兑付事件产生后的投资者追偿问题，很大程度上降低了互联网金融投资理财的安全风险，这才能成为真正意义上的保险。
但是很少有保险公司与P2P平台签订此种保险合同。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
与保险公司合作的p2p平台是不是比较靠谱
合作模式主要有以下四种：
1、增信合作，主要是指履约保证保险业务，这类业务是指保险公司向履行保证保险的受益人(出借人)承诺，如果被保险人(借款人)不按照合同约定或法律规定履行义务的，则由保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。这意味着，在 *** 借贷平台上，如果借款人无法按规定还款，则由保险公司向投资人赔偿损失，为平台起到一定增信作用。
2、产品合作，目前主要包括保险公司对P2P交易资金、账户安全、信用标的借款人人身安全等进行承保，主要合作险种为账户安全保险、借款人人身意外伤害保险、借款抵押物保险及信用保险等。此外，还有为平台高管提供避责服务的董监及高级管理人员职业责任保险。而一般来说，借款人的人身意外伤害保险和借款抵押物保险通常会打包合作。
3、业务合作，更像是保险公司承保业务与P2P网贷平台的业务共赢之举。一个案例是，网贷平台的借款人，持有约定保险公司的保单，在网贷平台提出保单质押借款申请，网贷平台发挥信息中介作用，将借款信息公布在网站供投资人选择;投资者可以将自己的闲置资金，出借给借款人。实际上保险公司相当于为网贷平台借款人提供了信用背书。
4、渠道合作，就是将P2P网贷平台作为保险公司产品的 *** 销售渠道，如此前某平台销售多家保险公司的万能险。
比较靠谱的模式，从官方的口径看，P2P监管细则征求意见稿的出台更让P2P平台与金融机构的“联姻”愈加频繁。也就是说资金安全保障和履约保障的“联姻合作”模式比较靠谱。
资料来源：搜狐
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
